你的店铺上了保险吗？

戴其木

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　　最近华商中连续发生了几起火灾，令人痛心。侨胞们一定要注意防火，尤其是百元店和批发商的商品多是化纤或塑料制品，遇到火种，简直是迅速蔓延，难以控制！即使救火车及时赶到，也最多只是控制火势，待火扑灭时，往往是全部化作灰烬。遇到这类天灾人祸，我们真只能是一脸的无奈。虽然惨剧已经发生，但是，各位华商若想在这种情况下最大限度减少损失，就要注意自己是不是给店铺上了保险，且是不是上足了保险。在最近几次火灾中的受害者之间，还存在老板没有上店铺保险的，你说，自己的货被烧已经很痛苦的了，这下，加上没有保险，还要赔偿房东的建筑，不是雪上加霜吗？此外，要是因为自己店里的火灾殃及了周围邻居，而自己没有上店铺保险，无法负担“民事责任”这经济上的责任外，恐怕还要承担刑事责任呢！
　　开店不上保险，是店主不懂吗？并不是。华人在西班牙经商已经有半个世纪了，王小二过年，看隔壁。学也应该学到了。再说，一般来说，在铺面租赁合同中，房东都会有(绝大部分房东会加这一条)一条规定，要求房客为LOCAL买保险，而且要求保险的受惠人是房东。而且如果开店时找了一家会计或律师楼做账，多数内行的职业者会提醒店主买保险。
　　买不买保险，不仅是对店主和房东有直接的厉害关系，还牵扯有民事责任。也就是说，买的保险中不仅包括了店主自己的或租来的LOCAL，还必须要有民事责任险。基本上和一辆汽车的“三保”相似，有几个方面是最起码的必须买的。这一期，郑老师今天就跟读者讲一讲关于店铺上保险的法律知识。
　　LOCAL的保险包括什么？
　　LOCAL的保险内容很多。主要的有continente (指店铺的建筑)，contenido (里面存放的东西，包括家具、设备、货物)，和responsalibidad civil (民事责任)。这些是最基本的。比如天下雨又逢屋漏(前些日子发生在Cobo Callejas的)，货被浸泡了。有了保险，保险公司管修房子、赔偿被泡的货。水漫到了隔壁，保险公司也会根据合同来赔偿。
　　在租下LOCAL时，房东会要求房客为他的LOCAL买保险，也有的房东自己已经买了保险的，但还要房客买的，并规定了金额。至于LOCAL里的货，也是一定要为它们买保险的，但金额就由店主自己决定了，买得少，万一出了事故，赔得也少。据我所知，多数店主买的保险都低于实际的货价，心里当然总不想会出事。但真要出了事故，赔偿的自然少了。再有的就是民事责任了。民事责任险是指如果店主的LOCAL里发生了什么事故，要求店主负责的。说小的，比如客人脚下一打滑摔了一跤，扭伤了脚腕，或者是店里的货从上面倒下来砸到了客人。受伤者可以向店主要求赔偿，赔医疗费、误工费等等。大一点的例子，自己店里水管子漏水了，“水漫金山”流到了隔壁，浸泡了邻居的货。也要赔偿。自己店里因为不慎，或其他原因发生火灾，火烧到了隔壁，或者烟熏了楼上的住户，邻居肯定会来找店主要求赔偿。而所买的保险里，一定会有一部分是“responsabilidad civil(民事责任)”，会有金额的限制，比如300.000欧元(最多赔偿金额)。其余部分就要由出事的店主承担了。
　　营业保险
　　不管发生了什么灾难性的事故，店主都不得不关门整顿，装修。那么因为已经投保的LOCAL出了事故，而影响了营业，这个损失由谁来负责？这里也有一种保险，叫做营业保险。在投保时，根据店主自己估计，一年的营业额是多少，保险公司计算出店主应交的保险金。投保得多，因为事故关门损失的营业额赔偿也多；投保少，赔的也少。而多数店主为了省点保险金，是不买这种保险的。
　　我们说买保险，并不是说买了保险就不出事故了。这与进庙烧香拜佛不同，进香是求佛主保佑不发生灾难。买保险(确切一点说是投保)是为了在万一出事时，有人来承担、赔偿店主的损失，或者说，分担一部分责任。而这个分担，在遇到突发的灾难，如最近的火灾时，它的作用是不能忽视的。
　　我们再算一笔账，一个中等的商店，里面的货，保守点，少报点，保个300.000，一年也就要交保险金1000多一点。多吗？不多！一年1000，十年10.000，五十年才50.000。好像不少，但是，请设想，万一出点事情，50.000欧算什么？你今天省了这1000多/年的保险金，万一出事，要付出的是几十万，上百万，或更多！最重要的是，如果不买民事责任险，出了事，不仅要负经济上的责任，还要负刑事责任的！
　　在我听说这次火灾中受害者之一是没有保险的时非常吃惊，想到一定要提醒各位，不要省这几个欧元！开店一定要买保险，买保险还最好买够了金额。不怕一万，怕万一啊！
　　郑老师提醒读者：不同的保险公司收取的保险金不同。所以，在决定买保险时，最好多打听几个，比较一下他们所收的保险金和赔偿的金额和提供的服务(如果需要打官司，保险公司还会出律师等)。买保险，要看好合同，是多少年限的，如果是一年的，在更新前，如果想换一家公司，需要在合同上规定的时间里通知对方，否则，合同就算续下去了。
　　目前西班牙有好几家公司在华人中有代理，用中文好沟通，要更详细的了解保险，还是需要请教专业人士。