Bankia银行昨天开始慷慨退还触底利息

2月4日马德里讯（柳传毅） 西班牙Bankia银行昨天开始激活关于追索触底利息的退还程序，此程序如该行所称“透明、快捷”，十分便易，让消费者无需寻求法院途径就可向Bankia讨还由“触底条款”而产生的不公利息。

这是该行为响应政府的“法外措施”而向客户专设的“快捷程序”，此“法外措施”为迎合欧盟法院关于西班牙贷款合约里的“触底条款为无效”的裁定而诞生，政府以超司法模式、但具法律效力地出台了这道“法外措施”法令，让消费者于此框架下，以双方协商达成共识，向银行讨还被“不公条款”多收的贷款利息。此超司法途径，一来避免消费者必须走法院道路并付出诉讼费，二来也可避免西班牙法院可能迎来一场潮涌般而来的追索诉讼（因涉及至少150万消费者可被退还利息），导致法院案卷大堵塞。

依据上月23日生效的法外措施的规定，西班牙各银行须在从1月23日到2月23日间，设立一个专门办公点以应付客户的追索，此期间并须向消费者作出通报，提醒可能受影响的客户可向本行追讨。注意：银行无义务向每一位可能受影响的客户发出一份单独通报，而会是一则官方通用的公报，这些公报会出现在银行官网以及各地分行里。

这也是西班牙首家银行率先作出“积极性的快捷响应行动”（全国消协对Bankia的赞誉），有疑问者并可在Bankia官网咨询关于此程序的说明和指导（见下链接）。Bankia表示，已准备好2亿欧元储备金，以应付大约60000个客户的追索。这个数字相当少，皆因该行在2013欧盟出现第一次裁定时，于2015采取应付措施，纠正了许多合约里的不公条款。

须注意的是，Bankia属于被西班牙国有化的银行，因西班牙在2012银行业大挽救行动里，该行是被注入最多公共挽救金的银行，因而国家持有该行近半的股份，不过，西班牙政府和央行并不参与该行的管理。无论如何，该行可算是慷慨地回应消费者的追讨，因该行称，此次退还无不“过滤”合约，也即近乎来者不拒，仅有“极少部分”合约会予于特别对待，因这极少部分合约里的条款可能合法。

追索简单明了 自己去办即可

从该行官网提供的“追索表”以及手续路线图可看到，这一程序非常简单，客户下载表格后只需填写个人资料或合法代表人资料，自己的贷款合约的识别号，以及银行帐号等，即可提交和被受理。此后，银行会在三个月内给予一个答复方案，如该退款，则“立即执行退款”。注意：填写了此表格为追索的话，意味着客户同意采用政府的“法外措施”讨还触底利息，此举涉及在银行有解决方案提供给客户之前，银行和客户均不能在此手续解决期内动用法庭手段，关于这点，Bankia的表格下方也予于特别注明。等于说，客户递交申请表格日子起，到银行提供答复方案前，不能将银行诉讼到法院，当方案出来而客户又不满意时，才可诉讼到法院。

这一手续简单明了，可事先咨询下银行，领取表格填好，带上必须要的文件副本，即可呈递和等候银行的回答。也所以，消费者大可以自己轻易可办理追索，无需求人，而一旦被拒后，再找专业人士未迟。

什么人可以去追讨？我的合约有份吗？

带着这些疑问的人，若自己的贷款合约利息为上下浮动变量、而利息的最低息率又被固定在“不能少于某百分点”时，即基本为霸王式的、缺乏透明化的不公利息条款，因西班牙绝大多数的带触底利息下限的条款，均属欧盟裁定的“无透明化”条款。所以，每人的合约关于利息条款部分，未必出现cláusulas Suelo（触底条款）字样，因可以是其他称呼。也所以，只要是利息为波动并带最低保底率，不妨只管加入这场追讨。

另一个问题是，欧盟裁定的“追索带回溯性”到底可回溯到哪个年份？

欧盟的裁定并无具体提到可上溯到哪一年，可虑到触底利息基本是从15年前出现在西班牙，暗示过去15年的贷款合约均可受到影响。“可回溯性”指无论是已完成供贷或尚在供贷中的合约，均同样有效。关于这个回溯期限，西班牙最高法院将会在2月23日作出清晰的定义裁定。

再一个疑问是，仅买房子的按揭贷款合约可追索吗？

答案为非，而是所有类型的贷款合约，如个人、家庭或单位的各种信贷，若合约有不公性触底利息（或称保底利息）条款，均适用于本次追索。

Bankia银行快捷程序指南网址：

www.bankia.es/es/particulares/atencion-cliente

Bankia银行追索表格下载地址：

http://www.bankia.com/recursos/doc/corporativo/20170202/clausulas-suelo/solicitud-proceso-devolucion-clausula-suelo-clientes-bankia.pdf