大消息！新法强制银行必须无条件给所有人开户

欧浪解读2月28日（柳传毅）就在今天，西班牙政府经济部长卡尔维诺女士（Nadia Calviño-图）将签署一个授予任何人使用银行基本服务的部委令，指令规定西班牙所有银行业必须允许任何人开户、使用银行的基本服务，以及基本服务帐户的管理费须服从官方指定价，最高不可超越36欧元一年。

《国家报》今日的报道说，“依据经济和企业部长卡尔维诺女士今日在Cadena SER电台接受采访时的声明，卡尔维诺女士今天将签署一份有利于全体人口获得银行基本服务的指令，诸如：拥有一个存入收入和支付功能的帐户，使用取款卡，在自动提款机提现、转账，以及基本帐户的管理费为每年最高36欧元。”

总体而言的意思是，新法授予任何公民有使用银行基本服务的权利，无论其行政状况如何（包括合法或非法居留者、寻求庇护者），只要是欧盟的定居者，银行必须允许“全体人”开户和使用一些最基本的服务（存钱、提钱、支付杂费开支、转账、汇款和使用提款卡），《国家报》说这是欧盟赋予全体人类的新权利，是普世适用的权利。

政府出台新法，正值西班牙银行尤其是BBVA、Bankia银行大规模冻结西班牙华人帐户而遭致华人社会强烈抗议和引发国内外关注的背景下，不过，本次立法与华人抗议无关，因这是西班牙须紧急向欧盟提交的一道“未完成立法作业”，而西班牙已经拖延三年之久，至今尚未出台法令以迎合欧盟关于“所有人都有使用银行基本服务的权利”的共同指令（directiva europea de julio de 2014）。经济部长说，“规定银行业向所有人提供普世适用的基本账户是服从欧盟统一指令，改善欧盟区域内居民可享受到最基本的银行基础服务，流畅化和透明化居民的基本支付服务。”

因此，西班牙将很快出法令规定，强制银行必须给所有人开户和享受银行基本服务。

欧盟规定所有人都有使用银行基本服务的权利

关于银行服务使用权其实是一个老话题，本报过去两年曾有多次报道，政府也吵嚷立法三年，但鉴于西班牙的拖泥带水习惯和特别国情，西班牙拖至如今才终于要紧急性立法。

依据欧盟委员会关于“欧盟居民金融服务使用权”的2014指令认为：“所有合法定居在欧盟区域内的人，无论其来自哪一个国家、地区和其常驻地为哪一个国家，都有享受基本银行金融服务的权利，包括一个用于日常支付、并可被合理收取手续费的日常账户。”

西班牙是须在2016年就定好这个新权利以迎合欧盟指令，但该年也是西班牙的政府难产年，属于特别国情。

2017年11月，西班牙重新酝酿迎合欧盟指令，如我们2017年11月24日报道所言，当时的西班牙人民党政府经济部通过了内阁决议，基本内容为：为迎合欧盟银行基本服务使用权利法，西班牙将出台普世性适用的“银行基本支付账户使用法”，文本指出“所有人都拥有在银行开启一个用于日常支付和享受基本服务的基本权利”。

解读即将出台的新法

依据透露，新法不仅规定任何人都有使用银行基本服务的权利，而且限定基本帐户的管理费不可超过多少钱，依据去年经济部的草稿是一个月为3欧元（价格由中央银行制定）。

立法文本认为：“所有银行都必须提供带此类基本服务以及不含任何类型关联性的帐户。任何人都有使用基本服务帐户的权利，在操作上与一般帐户无异，但价格为官方指定。”（Todos los bancos deberán ofrecer una cuenta con esosservicios sin exigir ningún tipo de vinculación. Cualquier persona tienederecho a disponer de una cuenta de pago básica; en la práctica, igual a unaclásica pero con un precio tasado.）

这里的“关联性”意思是说，银行不可在开户时要求开户者同时购买银行某产品如保险，所谓的“价格为官方指定”指由中央银行指定的基本帐户管理费。

新法又针对赤贫人士必须是免管理费，以避免银行服务隔绝群加大，赤贫标准以“多重收入效应指数”（“多重收入效应指数Indicador de Rentas de Efectos Múltiples-IPREM”，一个低于基本工资SMI（900欧元）的指数，今年IPREM为537欧元/月)为评估参照，也即以家庭为单元的收入未达IPREM指数的多少比例时，达标赤贫家庭，属于赤贫家庭的人必须免管理费。

如何属于基本服务帐户？

政府法令明确提到，带最基本服务功能的帐户指：可以每月存入、提取，使用提款卡，支付日常开支，以及一年内可在欧盟区域内进行付款和收款200次（2017的立法底稿为120次），银行收取的全年36欧元管理费包含以上这些基本服务。

这等于说，在欧盟内的支付和汇出可达200次（可能会带金额上限），无需额外收费。当支付例如汇款的目的地为欧盟外地区的国际汇款，则可额外收费（也可能因此导致该帐户不再属于是一个基本服务帐户而被多收管理费）。

须提到的是，所谓的200次是指在欧盟内的支付和汇入活动，而一般的存款和提款活动则是无限制的。

新法授予所有人开户权，但一些人可被拒绝

立法文本认为，申请开户人若背负有某种官方惩罚、法院判决、或有清洗资本涉嫌、或已有一个这样的基本账户，银行方可拒绝给其开户，不属此情形者，银行业一概不能以其他理由拒绝开户。无论如何，普世使用权才是最重要的，因法律强制银行业必须允许所有人开户和使用银行服务。

西班牙本次法令迎合，影响到西班牙当前银行业的一些惯常做法，因当前许多银行会以各种理由如无西班牙合法居留权拒绝开户，另一常见的刁难是要客户出具工作合约、工资单等，西班牙银行业的这些理由，与西班牙中央银行反经济犯罪和洗钱措施有关，但也与欧盟消费者权法认为的“所有人都有使用银行基本服务的权利”的基本精神有冲突。故而，欧盟指令同时允许成员国央行在迎合指令时，可适当地制定一些执行法规。

但本报也注意到，银行业对此新法啧有烦言，尤其是36欧元管理费“会影响到银行的收益率”，银行业并指出，欧盟指令主要是针对那些银行基本服务使用的普及率较低的国家，而西班牙属于高比例国家，因96%的人都有一个基本帐户。

因此，未来的指令如何规定，尚待指令以及细节出来后才进一步详解。总体而言，开户权将被大大放宽，包括无证居留者。

注释：所谓部委指令（orden ministerial），指的是由经济部业已草定的指令，此后将在执政府内阁部长全会上作表决和通过，进而成为一道政府法令（因政府法令例行公事性的由国家元首即西班牙国王署名放行，所以也叫皇家法令real decreto，实际等于国家法令）施行。这等于说，经济部今日正式定稿指令文本并被经济部长签署放行，此后将交予内阁全会通过，成为政府法令开始执行。这可能就发生在这一两周内甚至更早。