西班牙华人购置房产 买房比租房划算

根据西班牙媒体《Expansión》的最新消息，西班牙政府出台了一系列有利于房贷借贷者的政策和法律，报道中表明这一系列的政策是为了减少银行通过房贷获得的利益。其中包括要求银行取消除工本费意外的公证、登记和印花税等费用；另外不允许银行强迫借贷者购买不必要的保险；为了鼓励借贷者选择固定利息的房贷，政府要求银行取消自贷款生效起三年之后提前还款的手续费，两年内还款最多可收取基于贷款额0.25%的手续费，同时由公证机构和注册商收取的税额也将降至最低；西政府也设置了房贷利率上限，最多不能超过法定利率的3倍等。西班牙政府经济部门表示这些法律将于2017年下半年实行，相信这些政策又将在西班牙房地产业和银行中引起轩然大波。

说到政策中鼓励借贷者选择的固定浮动利率，小编了解到，西班牙的房贷分为两种：浮动利息利率和固定利息利率。华人在银行贷款时，一般都会都会被银行建议选择浮动利息利率，因为银行在中间赚取的利润更多。那么选择浮动利息利率的借贷者们就一定要关心一个数据，那就是Euribor（欧元银行间同业拆借利率），一般来说房贷利率就等于EURIBOR+银行利率（%）。由于Euribor同汇率一样，每天都在变化，因此借贷者需要还款的金额每半年就要进行一次调整。因此，西班牙的房地产业的利益和银行的利益息息相关，西班牙的房价和Euribor密不可分。近年来，Euribor跌到负数，西班牙的房价也一度萎靡不振，现在就让我们来简单回顾下西班牙房地产业近几年的泡沫史。

图一：2006年－2017年Euribor月平均利率表 来源EuriborDiario.

房地产泡沫破灭 华人买房损失惨重

2008年，西班牙受美国次贷危机的影响而爆发经济危机，一度成为欧洲经济链条中最薄弱的环节，西班牙的房地产业也随之一蹶不振。房地产业和银行不分家，西班牙银行危机就是房地产泡沫破灭的导火索。有专家把西班牙房地产泡沫分为四个时期：1985年-1991年，房地产价格的短期上升期，1992年-1996年，价格的基本稳定期，1996-2008年，房地产泡沫形成期；2008年以后，房地产泡沫破灭期。2008年以来，房地产价格一直呈下降趋势。2008年7月14日，西班牙最大的房地产开发商之一马田萨—法迪萨公司正式申请破产保护，西班牙房地产泡沫开始破灭。2010年以来，西班牙住房销售下降了40%，2010年第一季度相比较于2008年第一季度，房价跌幅达到了11.2%。[1]

小编最近在外用餐时采访了一位华人餐厅的老板李先生，小编说到最近在西班牙买房的华人越来越多，大家都不愿意再租房子了，纷纷开始看起二手房来。李先生一听，激动地说到“我现在都不敢买房咯，2008年在马德里近郊买了一个二手房，害得我亏了10几万欧元呢！”小编一边为老板没赶上买房好时机感到遗憾的同时，一边问老板具体是在哪里买的房。李先生表示，当年在马德里近郊Getafe购置了一间70几平的二手房，房价为16万欧元，贷款25年。因为想着Getafe是离马德里最近的郊区，而且买的房子在卡洛斯三世大学附近，学生多，也好做点生意。可不曾想，西班牙的房地产业就在2008年开始遭遇经济危机，房价开始暴跌，李先生看着房价一天比一天低，真是悔不当初啊！

尽管李先生选择的房贷是浮动利息房贷，由上文可以了解到浮动利息房贷和Euribor紧扣在一起，那么小编在网上查到相关资料，图一可以看出，从2008年的10月份开始，Euribor一路狂跌，到2016年2月，甚至跌成负数。也就是说，实际上李先生每个月还款的金额比李先生买房时计划的每个月还款金额是有所减少的。小编正算着，李先生的话打断了小编的思绪，“可是本金还是16万呀！现在我那套房子最多只值8万欧元呢！不管怎么算，终究是损失惨重啊！”

经济还暖 BBVA专家：买房比租房划算

随着2013年西班牙经济复苏以来，房地产业再次满血复活。今日《El Mundo》发布一篇报道，标题醒目《买房是比租房更好的选择》。报道中称，BBVA银行在其“西班牙不动产现状研究”中表示，无论是考虑到西班牙的经济现状、房价状况，还是考虑到低房贷利率和上涨的住房租金，买房都是更好的选择。

买房，不管是对旅西华人，还是对西班牙人来说，都是一个慎重的选择。鉴于不少华人在2008年买房时损失惨重，因此更多华人选择了在西班牙租房。但是前段时间小编身边的朋友相继在西班牙购置房产，租房子租了十几年的朋友居然开始留意房地产公司的广告，再加上西班牙政府出台的有利于房贷借贷者的政策和西班牙媒体的舆论导向，难道，又一买房热潮要来临了吗？

BBVA银行的专家表示，不断上涨的住房租金是诱导人们买房的主要因素，当然，西班牙房价的适度提高和融资成本的减少也是次要因素。据西班牙国家统计局的数据表明，根据欧盟统计局的数据表明，2017年1月－3月期间的房价相较于2016年1月－3月，增长了5.3%。这样的涨幅让不少投资者们蠢蠢欲动。如果说在西班牙房价最低的时候选择购房的人是为了给自己一个窝，那么在这一时段买房的人则是“买涨不买跌”的投资者。目前，西班牙的买房贷款者比2016年增长了16.8％，买房合同的签订量也上升了13.2%。

在西班牙的买房大军中，旅西华人也是一股不可忽视的力量。小编在房地产中介公司采访了一名侨胞杜女士。杜女士说自己铁了心要买房了，因为她在Manuel Becerra租了十几年的房子，房东居然要涨房租，而且是从550欧元涨到600欧元。杜女士跟小编算了一笔帐，她说：“按照我现在的经济水平和支付能力，只能买得起一套9万欧元左右的房子，如果首付2万欧元，贷款年限选15年，那么每个月只需还400欧元左右的贷款，比起每个月交600欧元的租金，那不是很明显买房子比租房子划算多了吗！而且买来的房子是自己的，想怎么规划就怎么规划，不用再考虑房东那些条条款款了。”小编听完，觉得杜女士的想法虽然很好，但是买房毕竟是一件大事，而且在西班牙买房也有很多法律条文，因此在决定购置房产前，侨胞们还需做好充足的准备工作。

[1] 周弘《欧洲发展报告(2010—2011)：〈里斯本条约〉与欧盟的未来》社会科学文献出版社2011年版第191页。