贷款法新条例 赖账占贷款金3%才能毁约收楼

欧浪网4月6日马德里讯（柳传毅） 西班牙《国家报》的报道说，西班牙政府正在草拟的贷款法律，将严厉收紧银行业和金融放贷单位的抵债执行权，也即当一个借贷人无法月供时执行的没收抵押品还债行动，新的贷款法律将规定，只有欠债人未能如期月供的欠付金额已达整笔贷款金额的3%份额时，银行业等单位才有权宣布贷款合约破裂，可执行没收行动，例如收回按揭抵押品如住房，也即收楼抵债

这是西班牙贷款法律的一项重大改变，因至今为止，当前的法律是，一旦借贷人的月供违约达到三个月时，银行即可视为违约发生，可单方面宣布终止贷款合约，收回抵押房。

西班牙这项“逾期三个月即可视为违约”的立法，此前两年已遭致欧盟法院的否定，认为不公和属侵犯了消费者的基本权利，催逼西班牙必须尽快“完成这门立法作业”，西班牙此次重新修改这部“已几十年没更新过”的贷款法，也是为了迎合欧盟2014年的一项贷款法律共同指令（2014/17/UE）。

西班牙经济部长德金多斯日前在接受西班牙Cadena SER电台的采访时，预先作出了以上的部分透露，但因尚在草定中，德金多斯也未予于细节性披露，仅称“逾期月供金额必须达3%时，才构成违约行为”。而依据Cadena SER电台的报道，“构成违约的逾期金额定在3%-5%之间，视乎这笔贷款的金额、期限和负担而区别适用。”

这等于说，假定向银行借贷10万欧元买房，本利合计为12万欧元，则以12万为基数，也即当借贷人欠付的供款达3600欧元时（若期限为10年内一般适用于3%），银行才可终止合约。假定这笔贷款为月供700欧元，等于类似于可合法赖账小半年，当然，借贷人会被追加滞纳利息，同时，也不等于这是法律在纵容赖账。

新的法律意味着不再以逾期多少个月期限视为违约前提条件，而以违约金在贷款的占比为计。这一改变，很大程度上可让一些受困的月供者能有更多的时间和机会，解决房贷困境。不过，银行业的房贷债务追索上，极少数会因月供逾期三个就开启法院诉讼并收回抵押房，但在其余的诸如流动性贷款上则会那么做。

西班牙未来的立法，也即重新修订贷款法律里的“提前解约条款”（Cláusula de vencimiento anticipado），不再允许银行业在借贷人逾期三月就可提前执行解约。