各银行上报“触底利息退款”供应金 看看哪家退款最多

图：西班牙全国银行业协会会长罗尔丹（José María Roldán）

1月24日马德里讯（柳传毅） 在政府为应付触底利息退款程序而专门定做的“法外措施”法令出台后，西班牙各银行纷纷向西班牙市场监管委员会（CNMV）通报这一法外式追讨措施对本行的影响、退款规模以及本行为应付追讨而提供的准备金。目前，已经有多家银行向西班牙市场监管委员会提供了通报。

西班牙央行此前认为，由于欧盟卢森堡法院两次判定西班牙银行业的贷款合约里的“触底条款”（cláusulas suelo）为无效，金融放贷单位须将可能被多收的触底利息退还给消费者，涉及的触底利息金额在40亿欧元以上。但银行业协会会长罗尔丹（图）则认为，退款冲击大约在20亿欧元左右，也即仅及央行估计的一半左右。在帮助消费者“免费追讨”的“法外措施”于上周六出来后，银行业认为，这一措施将不导致业界退回更高数目的退款。

被欧盟判为无效的西班牙贷款合约里的触底条款，估计有150万份以上，而多数则集中在六家银行的合约里，为：CaixaBank, BBVA, Popular, Sabadell, Bankia和Liberbank。

引人瞩目的是，Sabadell银行和Liberbank银行，均捍卫自己的触底条款的合法性，暗示不会退息，因自称自己的合约“具有足够的透明化”。这也是最关键的理由，因欧盟的裁定，即是因“透明化不足”而将西班牙合约里的触底条款判为侵犯性的霸王条款。

无论如何，在政府的法外措施见诸国家法令公告后，各家银行有义务设置专门办公室，以接受消费者的投诉和索赔，以此法外措施为法律框架，通过与客户磋商而达成共识。主动权则在银行业，因银行有三个月的时间提供解决方案，而在“透明度”争议上也可做捍卫，或在赔偿金额上作讨价还价，消费者则可自由选择是否接受银行提供的解决方案，若不满意，则可在磋商程序告终结后，再诉讼到法院。

多家银行开始向西班牙市场监管委员会通报本行的触底利息情况、涉及的触底利息金额、以及为回应追索而提供的准备金。

关于此次的通报责任，银行的义务是须报上所有涉及到由触底条款而产生的利息金额，即无论是“具透明度”或“不具透明度”的保底利息，均尽数报上。因未必所有的触底利息均可能要退给消费者，所以，只有一家准备好了可100%覆盖全部追索的准备金（见图表）：

CaixaBank银行：会是退款最多的银行，涉及到的触底利息为12.60亿欧元，但该行通报的准备金覆盖则为6.25亿欧元，仅及风险赔偿的一半左右。

BBVA银行：被追讨风险同样达12亿欧元，但该行的应付准备金则为4.04亿欧元，风险覆盖只有33%。

Popular银行：涉及触底利息6.39亿欧元，准备金为5.34亿欧元，覆盖率为83.57%。

Bankia银行：涉及有触底利息2.14亿欧元，准备金为相同金额，即100%覆盖。主要是该行在欧盟法院于2013年有初判后，该行于2015年秋开始将2009-2014间所有含有触底条款的合约予于更正和迎合欧盟的判定。

Sabadell银行：通过触底条款而收的利息涉及4.90亿欧元，但准备金为“空”，也即不预备一分钱赔偿。该行认为，其触底条款属于“具透明化”的条款，而一旦被诉讼到法院被判必须赔偿时，该行可动用常备金退款，因此，该行无为此追讨提供准备金项。

Liberbank银行：涉及触底利息风险金融为2.08亿欧元，准备金为1.55亿欧元，覆盖率为74.52%。但该行也认为，本行贷款合约的触底条款多数属于合法。

Unicaja银行：该行早前即通报说，涉及本行的触底利息为1.50亿欧元，但该行未有提供准备金项的细节。