全国消协请愿要求废除房贷触底利息

 全国消协请愿要求废除房贷触底利息

　　何谓触底利息和触顶利息，是否合法？

　　西班牙华人网10月11日（马德里 柳传毅）报道, 西班牙全国用户和消费者协会ocu在著名的请愿网change.org上征集网上签名行动，要求欧盟法院对西班牙贷款合约里的霸王条款---“触底利息条款”作出“公正的裁判”，全国消协认为，这个“触底利息”为不可接受，“消费者不应该为银行的不良执业行为而埋单”。目前，消协已征集到五万个签名，此后会将把这项民间意愿作为民间立法请愿，递交到欧盟议会，要求议会改变立法，废除西班牙的触底利息条款，因这一霸王条款让西班牙许多家庭的权益受侵犯，而欧盟此前的裁定则意味着继续让银行为受益者。

　　 “触底”利息条款（cláusulas suelo，或称保底利息），即放贷银行或金融单位为确保获得丰厚的利息，在贷款合约关于利息浮动的条款里会定下一个保底利率，例如，许多合约的利息浮动是依据欧洲央行同业拆息euribor，但银行为确保获得高息利益，依照同业拆息同时又写进一个保底利率条款，例如触底利息2.5%再+euribor浮动，这等于说，即使euribor利息为零，银行可确保能收益2.5%利息，这等于，当euribor为3%时，借贷人要付出5.5%利息，而当euribor下挫至只要1%利率时，借贷人则无法受惠，因保底利息下限在最低2.5%。值得一提的是，euribor利息高峰时曾升至5.5%。

　　 “触顶”利息条款（cláusulas techo）则相反，属于借贷人还息的最高上限，也即最高不会高于某个百分点。西班牙经济泡沫期间，有银行将“保底”定在3%+euribor，又故作公平地将“触顶”定在基本无可能的12%。

　　依据欧盟法院两年多前的一项裁定，贷款合约里的触底利息并不违法，故而，至今许多合约里继续存在。欧盟法院之前的裁定，之所以判定西班牙一些合约的触底利息条款违法，主要是从“消费者透明化权利”上判定这些条款不公。欧盟认为，触底条款必须清晰和透明化，即让消费者清楚明了其中的厉害好和月供后果，例如，须在签约时对借贷人清晰、明确地阅读和解释这些条款，让借贷者明了其中的“触底”含义，和当利息上浮至高息率时所面临的承担月供，而当合约定有“触底利息”的同时，也须定有“触顶利息”，如此，则为合法，属于未侵犯消费者权利。但西班牙之前的这类合约，则缺乏“透明化”，签署时，许多人对其中的厉害和后果一无所知，不知“触底”为何意义，是在诱导中同意这些“陷阱性”霸王条款。 欧盟此前的判决曾将西班牙一些严重侵犯消费者权利的霸王利息条款废除无效，不过，有足够透明化的触底条款继续合法。欧盟裁定的不足，是无回溯执行有效性，也即不能追索在裁定出来前多付的利息。