马德里法院判定21家银行退还“触底利息”

欧浪网11月24日马德里（柳传毅） 马德里省级法院近日就一宗大规模追讨“触底利息”的诉讼发出判决，省级法院判定提供借贷的21家银行败诉，必须把不公多收的“触底利息”退回给消费者。本次官司是由西班牙民间Adicae平台发起的集体诉讼，代表着西班牙9000个家庭向西班牙21家银行追索著名的“触底利息”，马德里省级法院最后判定Adicae平台胜诉，裁定银行必须将不公正利息退还给消费者。依据估计，这9000名按揭贷款者，人均可被退款4000欧元左右，属于被银行不公收取的贷款利息。

这次判决大大振奋按揭贷款者的人心，因许多人曾试图通过政府法令式的“法外措施”讨还利息，但六成追索被银行拒绝，尽管早在2016年，欧盟法院就判定“触底利息”侵犯消费者权利，但很多银行是拒不退款，宁愿被消费者诉讼到法院。

“触底利息条款”（cláusulas suelo）是一个广泛存在于2013年之前按揭贷款合约里的关于波动利息的条款，银行方为保证获得丰厚利息回报而引入该条款，这类合约一般以欧洲央行的Euribor息率为利息浮动参照，但又赋予一个保底利率，也即无论Euribor下跌至多少，借贷人支付的利息都不可低于合约里规定的最低利息下限，后果是让借贷人无法享受到Euribor下挫至低点时的利益，而银行则保持高利息收益。这一条款在2016年被欧盟法院以“无透明度”为由而判为无效条款，欧盟的裁定赋予上百万西班牙消费者可向银行业追讨被多收霸王利息的权利。

在欧盟法院出来裁定后，西班牙政府为避免太多诉讼，于2017年1月设立一个专门用于追索的“法外机制”（mecanismo extrajudicial，即无需诉讼到法院但具法律效力的措施），至2018年8月为止，一共有116万人通过“法外机制”向银行追索，但只有42.15%成功讨回“霸王利息”，也即多数银行拒绝退还，这一场景下，消费者只能诉讼到法院。这也是Adicae平台集结了9000人进行集体诉讼的原因。这次胜诉结果，有可能让以“赖皮”态度对付追索的银行趋向服从“法外机制”。

西班牙政府司法部长Dolores Delgado女士日前说，在关于“银行业不公性贷款条约”的处置问题上，政府考虑出笼一种罚款性质的措施，让那些开出“霸王条约”又拒不认账，以逼迫消费者诉讼到法院的银行接受巨额罚款，以惩戒那些被法律判定有错，但还继续以“赖皮、刁难”手段对付追索的银行。